"Автокарта". Как она помогает экономить на топливе?

Zaprauka.by

15 / 09 / 2017 14:47
1 комментарий
В предлагаемом Вам материале рассматриваются и описываются особенности использования платежной карты "Автокарта" от ЗАО "МТБанк" для экономии в сети АЗС

С чем мы имеем дело

«Автокарта» от ЗАО «МТБанк» является хорошо известным банковским продуктом на нашем рынке. Она не нуждается в особом в представлении, так как является достаточно сильно продвигаемым продуктом в средствах массовой информации и, например, не редкость в городской рекламе.

Множество статей в Интернете, посвященных «Автокарте» и ее возможностям в экономии на топливе, носят явно рекламный характер, и рассказывают читателю, что если он хочет снизить расходы на топливо и автомобиль, то «Автокарта» - это то, что именно ему нужно.

Рекламные акции «Автокарты» в виде баннеров на сайтах в Интернете также не редкость.

Таким образом, мы имеем дело с устоявшимся и узнаваемым банковским продуктом, который прошел хорошую рекламную раскрутку и до сих пор имеет мощную поддержку, а также легко узнаваем пользователями.

Немного истории и схема работы

«Автокарта» как отдельный банковский продукт была выведена на рынок в конце 2015 года.

ЗАО «МТБанк» позиционирует данную карту как специально созданную для автомобилистов и членов их семей, которая должна находиться в кошельке каждого автовладельца.

Основное назначение карты – возможность экономии посредством так называемого «кэшбек», то есть определенного процента от общей суммы произведенных платежей с карты, которые возвращаются ее владельцу через некоторое время (от англ. – cash back).

Сама схема кэшбека по «Автокарте» и иным платежным картам имеет отличие от обычного порядка предоставления скидки покупателю, например, в магазине в момент приобретения товара. Особенности такой скидки состоят в следующем.

Владелец пластиковой карточки оплачивает какому-либо продавцу стоимость товара или услуги. Возврат кэшбека владелец пластиковой карточки получает уже не от продавца, а от банка, который выпустил данную пластиковую карточку и обеспечил приход покупателя именно к этому продавцу. В свою очередь, продавец выплачивает банку за приход нового покупателя комиссионные, которые и являются основой выплаты кэшбека.

Таким образом, фактически мы имеем дело со специальной формой привлечения покупателей, в схеме которой присутствует банк как финансовая организация и группа партнеров-продавцов, в сети которых за счет предоставления дисконта потенциальный клиент побуждается осуществлять свои затраты.

Наглядно это можно представить на схеме ниже.

Рис 1. Схема возврата кэшбека с использованием платежных банковских карт.

Интересы сторон в схеме

Что получает банк? Банк получает дополнительно денежные средства, которые пополняют его активы и дают ему возможность проводить свои операции и получать с этих операций определенный доход. Внесенные клиентом денежные средства находятся в распоряжении банка до момента совершения платежей в адрес продавцов.Плюс и доход от выпуска и обслуживания данной пластиковой карточки.А также не стоит забывать и комиссионный доход банка от продавца за привлечение клиентов.

Что получает продавец? Продавец получает то на, что направлена его деятельность – реализация товаров и услуг посредством специального рекламного хода в данном случае и использования возможностей банка для увеличения продаж.

Что получает клиент? Клиент получает возможность участвовать в программе возврата через некоторое время кэшбека от проведённых им платежей и, соответственно, определенной экономии в расходах.

Что такое «Автокарта»?

«Автокарта» от ЗАО «МТБанк» является дебетовой карточкой системы MasterCard. Это означает, что для возможности расчетов по этой карте клиент должен первоначально зачислить на нее определенную денежную сумму.

При этом нам неизвестны факты использования данной карты как «зарплатного проекта», то есть когда заработная плата начисляется предприятьями на данный карт-счет. Поэтому для использования «Автокартой» Вам необходимо или зачислять туда свободные наличные денежные средства, или снимать денежные средства с иных банковских карточек для последующего зачисления на «Автокарту».

Ежегодная стоимость обслуживания «Автокарты» составляет 19,90 рублей, выдается она сроком на три года.

При этом ЗАО «МТБанк» было выбрано три сегмента, где потребитель может экономить:

  • кэшбек за покупки на всех АЗС мира (3 %);
  • кэшбек за покупки в специальной сети автопартнеров (10 %);
  • кэшбек за покупки в любых магазинах, в том числе и в интернете (1 %).

Расчет реальной экономии

Для такого расчета сделаем несколько несложных вычислений из области финансовой математики, которые мы для простоты восприятия сведем в таблицу.

Сам алгоритм расчета и условия приведены и раскрыты ниже таблицы.

Таблица 1. Расчет реального процента кэшбека при использовании платежной карты "Автокарта".

При подсчетах принимался следующий подход.

Во-первых, будем считать, что на АЗС мы приобретаем только топливо.

Во-вторых, нужно понимать, что мы сделали первоначальную инвестицию в размере 19,90 рублей (плата за ежегодное обслуживание «Автокарты») и, соответственно, понесли расходы, поэтому наша экономия начнётся только после того, как мы возместим затраты.

В-третьих, банк осуществляет возврат кэш-бека не моментально, а не позднее 5 числа следующего месяца. До этого денежные средства остаются в распоряжении банка. В мире финансов принято, что денежные средства имеют плату за пользование. Например, когда Вы берете кредит, то рассчитывается каждый день пользования им и процент за это. В данном случае, Вы выступаете своеобразным кредитором банка с момента совершения платежа и до момента получения денежных средств обратно на карточку. В связи с тем, что Вы можете совершить платеж в начале месяца и ждать месяц возврата денег, а можете совершить платеж в конце месяца и ждать ориентировочно 5 дней, для проведения расчета возьмем средний срок возврата – 17 дней.

В-четвертых, обозначим как мы рассчитываем процент и стоимость пользования банком денежных средств. Для индикатива берем ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь равную на текущий момент 11,00 процентов годовых и вычисляем ее размер для нашего срока, то есть для 17 дней (она равняется 0,52%), а после этого вычитаем полученный процент из номинальной ставки кэшбека в размере 3 процентов.

Это и будет реальный процент, который Вы получили, так как деньги имеют временную стоимость: и «доллар сегодня дороже доллара завтра», а Вы не получаете мгновенный возврат денег.

При этом ставка рефинансирования взята, потому что это универсальный показатель, который учитывает множество факторов социально-экономического развития экономики, а также на этих условиях Национальный банк кредитует коммерческие банки.

Что показывает расчет?

Из проведенных расчетов видно, что реальный процент экономии при получении кэшбеков при пользовании «Автокартой» составляет ориентировочно 2,48 процента, что является немного меньшим размером, нежели номинальный.

Кроме того, видно, что пользование «Автокартой» исключительно для покупки топлива является не совсем удачным вариантом, так как реальная экономия начинается только после ежемесячного приобретения клиентом в районе от 52 до 57 литров топлива в зависимости от его вида. Это составляет от 622 до 686 литров в год, опять же в зависимости от вида топлива.

Естественно, что проведенный расчет носит условный характер: его данные могут изменяться в зависимости от увеличения клиентом платежей с использованием «Автокарты». Чем больше платежей, тем быстрее окупается стоимость ее обслуживания, и Вы начинаете получать реальные проценты экономии.

Так как тратим деньги мы по-разному, то для каждого владельца «Автокарты» все сугубо индивидуально, то также может быть рассчитано по указанному выше алгоритму.

Однако в целом данный расчет показывает саму схему начала экономии при использовании «Автокарты».

Немного из опыта пользователей

При написании данной статьи мы проинтервьюировали несколько групп автолюбителей, который используют «Автокарту» разными способами: одни для расчетов постоянно, иные – только за услуги на АЗС, третьи – только за топливо, так как не пользуются услугами АЗС.

В целом, оценка большинства пользователей совпадает с нашими предыдущими расчетами, где ощущение реальных сэкономленных денег приходит только при осуществлении определенного количества расчетов с использованием карточки.

Однако и при небольших возвратах денежных средств, некоторые пользователи все равно отмечают, что экономия, хоть и маленькая, но – это приятно.

Кроме того, существуют и иные бонусы, которые нравятся владельцам. Например, для автолюбителей, которые предпочитают заправляться в сети АЗС «А-100», размер кэшбека составляет не 3 процента, а уже 4,5 процента.

Общий вывод

«Автокарта» от ЗАО «МТБанк» является специальным банковским продуктом, направленным чтобы побудить клиента рассчитываться с ее использованием в системе компаний-партнеров банка.

Она действительно предоставляет ее владельцу определенные бонусы и преимущества, которые были показаны выше, но также и накладывает ряд обязательств.

Например, ограниченный круг компаний-партнеров, поэтому если Вас устраивает данная связанная сделка, то в таких случаях Вы получаете экономию.

Если же ограничение выбора не подходит Вам как потребителю, то следует искать иные пути снижения затрат.

Как следует из расчета, что если Ваши платежи с использованием «Автокарты» составляют более 66,85 рублей в месяц, то карта окупается и начинает приносить Вам экономию. А размер такой экономии уже зависит от Ваших дальнейших платежей по «Автокарте».

При этом, например, «Автокарта» удобна тем клиентам, которые имеют зарплатные проекты в ЗАО «МТБанк». В таком случае можно, например, через интернет-банкинг переводить получаемые денежные средства на «Автокарту» и рассчитываться ею уже в последующем.

Если же Вы не являетесь клиентом ЗАО «МТБанк» и не располагаете открытым там счетом, то работа отдельно с «Автокартой» создает для Вас ряд дополнительных требований: необходимость посещения отделения банка для зачисления денежных средств, временные траты на дорогу и обратно, ожидание в очереди и так далее.

Указанные действия, как правило, не учитываются при оценке, однако они фактически составляют реально понесенные временные и денежные затраты клиента, которые, как и оплата за обслуживание карты, являются его первоначальным вкладом, а без компенсации таких «инвестиций» экономия не наступает. И данные затраты также можно посчитать, чем, например, и занимаются экономисты плановых отделов предприятий.

«Автокарту» можно пополнять и через систему ЕРИП, например, однако за такую операцию вы заплатите комиссию в размере 1 процента от зачисленной суммы, что также повлияет на Вашу последующую экономию.

В общем, следует помнить, что банки и продавцы – это не благотворительные организации, их основная цель продать товар (услугу) и получить доход. Поэтому для клиента важно самому иметь основы финансовой грамотности и уметь правильно посчитать для себя все возможные выгоды и затраты, которые их сопровождают. И полученная разница будет являться Вашей действительной экономией, которая предполагает реальный денежный характер, а также может сопровождаться и иными бонусами. А после проведенной оценки – выбор уже остается конкретно за Вами.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал и получайте больше новостей! Заправляйтесь событиями!

Прикрепленные файлы: Расчет экономии_Автокарта_МТБ.pdf

Добавьте свой комментарий:

Комментарии пользователей( 1 )

Леонид
18/10/2017 21:14
Автокарта + "моцная картка"(или карта клиента) при оплате 95го бензина на АЗС Белоруснефть, тоже норм скидка.
+1
icon